הנתונים נלקחו ממערכת גמל נט של האוצר בפרסום החברות ובאחריותן המלאה. טל"ח

השוואה והעברת קופות גמל

קופות הגמל הינן תוכניות חסכון לטווח ארוך לצורך פרישה לפנסיה כאשר נגיעה לגיל פרישה לפנסיה. מטרתם של קופות הגמל היא לצבור כספים שימשו אותנו בעת פרישה לגמלאות  כאשר נבצע פרישה מהעבודה. רבים נוהגים לכנות את קופות הגמל בשם קרנות גמל. הלקוחות בקרנות גמל נקראים "עמיתים". ישנם אנשים המכנים את העמיתים בשם "עמית קרן".

בתחילת ינואר 2008 נכנס לתוקף תיקון 3. תיקון 3 שינה לחלוטין קופות הגמל כפי שהכרנו אותן. מטרתו העיקרית של תיקון 3 היתה הפניית הכספים שמופקדים בקופות הגמל, לצורך קבלת קצבה חודשית בעת פרישה מעבודה ויציאה לפנסיה כאשר מבצעים משיכה מקופת גמל, כך שבעת פרישה לפנסיה נקבל קצבה חודשית בצורת פנסיה חודשית עד סוף ימי חיינו. עד תיקון 3 את ההפקדות שלנו לקופת הגמל היינו מקבלים כסכום חד פעמי (מסלול הוני) בעת פדיון קופת גמל בגיל פרישה לפנסיה. בעקבות תיקון 3 נוצרו שני סוגים חדשים של קופות גמל: קופת גמל משלמת לקצבה – קופת גמל משלמת לקצבה הינה קופת גמל שבעת פדיון קופת גמל, יש ביכולתה לשלם קצבה חודשית לעמית קרן בגיל פרישה לפנסיה. קופת גמל לא משלמת לקצבה – קופת גמל שאין ביכולתה מבחינה טכנית לשלם לעמית קרן קצבה חודשית בעת משיכת קופת גמל. משיכת כספים מקופת גמל לא משלמת לקצבה יכולה להיות מבוצעת רק באמצעות העברת הכספים ל"קופת גמל משלמת לקצבה", במועד הפרישה לגמלאות – השוואת קופות גמל וקרנות השתלמות.

מדינת ישראל רוצה לעודד את אזרחיה לבצע לקופת גמל הפקדה על מנת שלאזרחיה תהיה פנסיה בגיל פרישה ולכן היא מעניקה הטבות מס לעמית שכיר ועמית עצמאי (עמית קרן) המבצעים לקופת גמל הפקדה. ההטבה על הפקדה לקופת גמל באה בצורה של ניכוי מס וזיכוי מס. בעקבות תיקון 3, משיכת כספים מקופות הגמל על הפקדה לקופת גמל שנעשתה החל מינואר 2008 נעשות בגיל פרישה לפנסיה בצורה של קצבה חודשית לכל החיים.

כאשר אנו חוסכים בקופת גמל, חשוב מאוד שביצועי קופות גמל ותשואות קופות גמל יהיו גבוהים ככל הניתן. ככל שביצועי קופות גמל טובים יותר, כך הפנסיה שלנו בעת פרישה מהעבודה בגיל פרישה לפנסיה שלנו תהיה גבוהה יותר ולכן, כדאי לבצע בין קופות גמל השוואה ולבצע העברת קופות גמל לקופת הגמל עם ביצועי קופות גמל הטובים ביותר. השוואת קופות גמל על פני תקופה של לפחות 5 שנים תיתן לנו אינדיקציה טובה אם לבצע העברת כספים בין קופות גמל. השקעה בקופת גמל היא לטווח הארוך ולכן השוואת קופות גמל חייבת להיות על טווח ארוך גם כן. תשואות קופות גמל בעבר הן אינדיקציה טובה על מנת להעריך את טיב הניהול ולצורך ביצוע השוואת קופות גמל. כאשר מבצעים בין קופות גמל השוואה, חייבים לקחת בחשבון את דמי ניהול קופות גמל כשיקול חשוב לצורך קבלת ההחלטה. דמי ניהול קופות גמל הינם שונים מקופת גמל אחת לשנייה. ביצועי קופות גמל שמתפרסמים ע"י בתי ההשקעות הם תשואות קופות גמל לפני דמי ניהול קופות גמל ולכן דמי ניהול קופות גמל יקטינו את התשואה שלנו ובכך יקטינו את הסכום שנצבר לפנסיה גיל פרישה. הנחה בדמי ניהול קופות גמל יכולה לבוא לידי ביטוי בעשרות ולפעמים במאות אלפי שקלים בסכום שיעמוד לרשותכם בעת פרישה לגימלאות. ניתן לבצע השואת קופות גמל באתר גמלנט gemelnet ודרך יועצים פנסיונים.

• כיום ניתן לנהל קופות גמל בניהול אישי IRA קופת גמל. קופת גמל בניהול אישי (IRA קופת גמל) הינה קופת גמל בה החוסך מחליט בעצמו כיצד לנהל את כספי קופת הגמל כך שיתאים לאופיו ולצרכיו.

בעקבות ועדת בכר בתחום קופות הגמל, ניתן כיום בצורה קלה ופשוטה לבצע העברת קופת גמל בין קופת גמל אחת לקופת גמל אחרת. לפני ביצוע העברת קופות גמל כדאי לבצע השוואה בין קופות גמל ולהעביר את חסכונותיכם לקופת גמל שהיא המשתלמת ביותר עבורכם. זכרו, העברת קופת גמל לקופת גמל בעלת תשואות קופות גמל טובות יותר, תביא לרווח משמעותי עבורכם בפרישה לפנסיה. קופת הגמל היא הפנסיה שלכם בגיל פרישה לפנסיה. אם צריך, בצעו העברת קופות גמל.

השוואה והעברת קרנות השתלמות

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח של 6 שנים בה מופקדים מדי חודש כספים על ידי העובד והמעביד. רבים נוהגים לכנות קרן השתלמות בשם קופת השתלמות. קופת השתלמות מיועדת הן לשכירים והן לעצמאיים. הפקדות לקרן השתלמות מזכות בהטבות מס. בתום תקופת החיסכון, משיכה מקרן השתלמות פטורה ממס. בחירת קופת השתלמות הינה בחירה של העובד במידה והוא זכאי לקופת השתלמות. לעובד יש את הזכות הבלעדית על בחירת קופת השתלמות עבורו. בחירת קרן השתלמות היא בידיים שלכם. אך לפני שאנו מחליטים על בחירת קרן השתלמות כדאי שנבצע השוואת קרנות השתלמות. ביצועי קרן השתלמות הינם שיקול מרכזי בבחירת קרן השתלמות. לכל קרן השתלמות סיכון שונה ותשואות קרן השתלמות שונים, ומומלץ מאוד לערוך השוואת קרנות השתלמות לפני בחירת קרן השתלמות. בצעו השוואת תשואות קרנות השתלמות.

הפקדות לקרן השתלמות ע"י המעביד פטורות מתשלום מס הכנסה ע"י העובד עד תקרת הפקדה לקרן השתלמות. על הפקדות מעבר לתקרת הפקדה לקרן השתלמות / תקרת קרן השתלמות, יחול מס. הפרשות לקרן השתלמות ע"י מעביד עבו העובד, מהווה הוצאה מוכרת לצורכי מס עבור המעביד ולכן מקטינה את חבות המס עבורו. ההפקדות לקרן השתלמות, הרווחים והריבית שנצברו נהנות מפטור מלא מתשלום מס רווחי הון בעת פדיון קרן השתלמות. על הפקדות לקרן השתלמות מעל תקרת קרן השתלמות שהופקדו החל מתחילת שנת 2003 יחול מס רווחי הון של 15%. בגין הפרשות לקרן השתלמות מעל תקרת הפקדה לקרן השתלמות שהופקדו מתחילת שנת 2006 יחול מס רווחי הון בגובה 20%.

ניתן לבצע משיכת קרן השתלמות ללא תשלום מס (קרן השתלמות מס), לאחר ההשתלמות 6 שנים ללא תנאי. קרן השתלמות היא תוכנית החיסכון ההונית היחידה כיום במדינת ישראל שאין עליה תשלום מס בעת פדיון קרן השתלמות. ניתן לבצע מקרן השתלמות משיכה לאחר תום 3 שנות וותק בקרן השתלמות, ובתנאי שפדיון קרן השתלמות היא למטרת השתלמות מקצועית.

במידה ואינכם מרוצים מהביצועי של קרן השתלמות שלכם, ניתן לבצע העברת קרן השתלמת. עדיף לבצע העברת קרן השתלמות לקרן השתלמות עם תשואות קרן השתלמות טובות יותר. מידע רחב אודות תשואות קרן השתלמות והאפשרות לבצע בין קרנות השתלמות השוואה מופיע באתר גמלנט gemelnet. רצוי לבצע בין קרנות השתלמות השוואה בין מספר פרמטרים לצורך בחירת קרן השתלמות והעברת קרן השתלמות. זכרו, כאשר מבצעים העברת קרן השתלמות זכויותיכם כעמית קרן נשמרות: הוותק , הנזילות והפטור והמס. העברת קרן השתלמות הינה קלה ופשוטה.

גמלנט

גמל נט gemel net הינה מערכת באתר משרד האוצר שמאפשרת השוואת מוצרים פנסיונים. מערכת גמלנט gemelnet  מאפשרת השוואת קופות גמל, השוואת קרנות השתלמות והשוואת קרנות פנסיה.

מערכת גמל נט מחולקת לגמל נט  gemelnetמחולקת ל-3:

• גמל נט קופות גמל – מערכת גמלנט gemelnet קופות גמל היא כלי להשוואת קופות גמל  והשוואה בין קופות גמל שונות למדדי שוק רלוונטים. מערכת גמל נט gemel net קופות גמל היא כלי להתמודדות עם בחירת קופת גמל.

• גמל נט השתלמות – גמלנט השתלמות היא מערכת של השוואת קרנות השתלמות. מערכת גמלנט השתלמות מאפשרת ביצוע השוואה בין קרנות השתלמות שונות. מערכת גמל נט השתלמות מאפשרת גם השוואת קרנות השתלמות מול מדדי שוק שונים.

• פנסיה נט pensia net –  פנסיהנט pensianet  היא מערכת  להשוואת קרנות פנסיה. פנסיהנט pensianet  מאפשרת לבצע השוואת קרנות פנסיה אל מול מדדי שוק רלוונטיים. מערכת פנסיה נט / פנסיהנט היא כלי חשוב להתמודדות עם בחירת קרן פנסיה.

השוואת קרנות פנסיה – השוואת קרן פנסיה היא אחת הדרכים הטובות לשפר את הפנסיה שלנו בזמן זקנה. רוב הציבור נמצא בקרנות פנסיה שמנוהלות במשך שנים ללא ידיעה כמה דמי ניהול הוא משלם או מה הייתה התשואה של קרן הפנסיה שלו. על ידי השוואה של קרן פנסיה ניתן למצוא את קרנות הפנסיה הטובות, הן מבחינת תשואה והן מבחינת דמי ניהול.

השוואת בתי השקעות - בחירה בין בתי השקעות וביצוע בין בתי השקעות השוואה עבור ניהול תיק השקעות מומלץ אינה בחירה קלה והיא מורכבת ומשמעותית עבור כל אחד מאיתנו. בחירה נכונה תקבע במידה רבה את מידת הרווחים או ההפסדים על כספינו. בשוק קיימות חברות השקעות רבות, הבלבול בעת בחירת בית השקעות והשוואת בתי השקעות הוא רב, ואנו עדים ללקוחות רבים החשים כי אין בידם הכלים לביצוע השוואת בתי השקעות בצורה מושכלת. המטרה של חברות השקעות היא להשיג את התשואה המקסימלית עבור משקיעיהן, ולכן הן מחפשות בדרך קבע אחר מסלולי ההשקעה שלדעתם הן בעלי הפוטנציאל הגבוה ביותר, כל זאת על סמך האסטרטגיה ורמת הסיכון שבחר הלקוח בעת בחירת תיק השקעות .בעת בניית תיקי השקעות הרווח תלוי במידה רבה ברמת הסיכון שיבקש הלקוח. בעת בניית תיקי השקעות עם מנהל תיקי השקעות ידרש הלקוח להגדיר את צרכיו, שאיפותיו ואת ציפיותיו.בניית תיקי השקעות, הנעשית בצורה נכונה על ידי מנהל תיקי השקעות, מטרתה לפזר בין מספר ניירות ערך המייצרים אפיקי השקעה שונים, על ידי כך מפזרים את הסיכון ומבצעים בניית תיק השקעות שהסך שלו עולה על חלקיו מבחינת האטרקטיביות ללקוח.

בעת בניית תיקי השקעות עם מנהל תיקי השקעות נדרש תחילה הלקוח להגדיר את צרכיו ואת ציפיותיו.עבור ניהול תיק השקעות גובים בתי ההשקעות דמי הניהול כאחוז מסוים מהתיק, כך שבעת בחירת בית השקעות וביצוע בין בתי השקעות השוואה, יש לבדוק מהן העלויות השונות.

אם מנהלההשקעות משקיע בניירות ערך בארץ, הוא נעזר באתר הבורסה לשם קבלת מידע וסטטיסטיקות.

את מידת ההצלחה של תיק ההשקעות כדאי לבחון לאחר תקופה של שנה לפחות. תקופה קצרה משנה תהיה לא רלוונטית.

תוכניות חיסכון לילדים – להתחיל את החיים הבוגרים ברגל ימין

מחפשים תוכניות חיסכון לילדים ? תוהים אודות משמעותן, הרכבן, כיצד לבחור תוכניות חיסכון לילדים, וכיצד תדעו כי עתיד ילדכם מובטח בזכות חסכונות לילדים אלו ? אין ספק, כי הגעתם למקום הנכון וכי כל המידע הדרוש לכם מצוי כאן באתר. יועץ פיננסי

תוכנית חיסכון לילדים הן הדרך הנכונה ביותר להבטיח לילדיכם התחלה קלה וטובה יותר בעתיד. נכון – יצירת חסכונות לילדים דורשים מכם היערכות, חישוב כלכלי נכון והיכולת להפקיד כספים לתוכניות אלו, אולם עליכם לראות בכך השקעה משמעותית, שבבוא היום תגלו אתם וילדיכם כי הייתה משתלמת מאוד.

על מנת לפתוח תוכניות חיסכון אין צורך להפקיד אלפי שקלים מדי חודש ואפילו לא מאות רבות. הפקדה חודשית סבירה אל תוכנית חיסכון לילדים מצויה בתחום ה-200-300 ₪ (כמובן שתוכלו להפקיד יותר באם הסכום מתאפשר לכם מבחינה כלכלית ואינו מכניס אתכם למשיכת יתר), אולם גם סכומים קטנים יותר יצטברו ויהפכו ביום מן הימים לסכום נאה. בתחשיב פשוט אפשר לגלות, כי הפקדה של כ-300 שקלים אל קופת חיסכון לילדים בריבית סולידית של 4% לשנה, תניב מקץ 18 שנים כ-60,000 שקלים – סכום נאה לכל הדעות, שיוכל לכסות לא רק לימודים באוניברסיטה, כי אם גם שכר דירה למשך הלימודים ואפילו טיול לחו"ל.

אפשרות אחרת להרפתקנים יותר היא להשקיע במגוון תוכניות חיסכון לילדים המבוססות על השקעות בורסאיות. מי שבוחרים לעשות כן יוכלו לבנות לילדיהם סל השקעות מגוון הכולל נכסים אג"חים ומניתיים, זאת לפי רמת הסיכון שהוא בוחר לעצמו. היתרון של סל השקעה מנייתי כאשר מדובר במגוון חסכונות לילדים הוא הניסיון המראה, כי ככל שמשך ההשקעה ארוך יותר, כך גדל גם הרווח המצטבר לאורך זמן.  כך או כך – חסכונות לילדים הן הדרך המושלמת עבור הורים המבקשים לעצמם שקט נפשי, וידיעה כי בזכות חסכונות אלה זוכים ילדיהם לנקודת פתיחה טובה יותר של חייהם הבוגרים, כמו גם ללמידת פרק אודות התנהלות כלכלית נכונה והבנת ערכו של חיסכון.

הלוואות חוץ בנקאיות – המצב הכלכלי בשנים האחרונות ובייחוד יוקר המחייה בישראל מקשים מאוד על עסקים קטנים וחדשים ועל משפחות לסיים את החודש מאוזנים ובזכות בבנק. רבים פונים לקבלת הלוואות מהבנקים ומגופים שאינם בנקים, קרי חברות כרטיסי האשראי וחברות אשראי פרטיות. ניתן לאמור ששוק ההלוואות או שוק האשראי השתכלל מאוד בשנים בעשור האחרון. פעם הבנקים שלטו ביד רמה על האשראי במשק – הם אשראי לחברות ועסקים והן אשראי לפרטיים ומשקי בית. המונופול האדיר הזה התחיל להיפתח בעקבות רפורמות כלכליות במשק. כיום, עדיין הבנקים שולטים בהקיפי האשראי במשק אבל יש אלטרנטיבות רבות למי שמתקשה לקבל הלוואות הבנקים יכול הלוואות לכל מטרה

ניתן לקבל היום הלוואות לעסק מגופים פרטיים ומחברות כרטיסי האשראי. הרוב המקרים ההלוואה תינתן לאחר מחקר על מבקש ההלוואה אבל בכל מקירה – האישור לקבלת ההלוואה או הסירוב יהיו הרבה יותר מהר מכל בנק, לכן לעיתים הלוואות אילו נקראות גם הלוואת אקספרס או הלוואה מיידית.

רבים חושבים שאפשר לקבל הלוואות ללא ריבית אך אם מציעים לכם הלוואה ללא ריבית, אתם חייבים לשאול: מהיכן נותן ההלוואה מרוויח כסף? הרי יש מחיר וסיכון לכסף לכן בכל מתן הלוואה יש עלות, ברוב המקרים העליות הן נסתרות כגון עלות פתיחת תיק, וכדומה.

שירות חשוב מעין כמוהו – איתור כספים אבודים – מילארדי ש"ח נמצאים בחברות הביטוח  ללא כל דורש – אולי פעם הפקדת כסף לקופות גמל או לקרן פנסיה במקום עבודתך הקודם ואתה לא זוכר?

www.google.co.il